16 февраля 2018
Гражданский оборот в России с каждым годом становится все более развитым. К примеру, ипотечное кредитование. Это покупка жилья за счет заемных (кредитных) средств, но под залог приобретаемых жилых домов или квартир. В этом случае при выдаче кредита указывается его целевое назначение: приобретение объекта недвижимости - квартиры, дома. И в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщика, связанного с исполнением кредитного договора, банку предоставляется залог недвижимого имущества. Таким образом, необходимо реально оценить свои финансовые возможности.
В суд часто поступают иски от кредитных организаций с требованием о досрочном расторжении кредитного договора и обращения взыскания на предмет залога в связи с систематическим нарушением должником своих обязательств.
Так, в 2017 году судьями Ирбитского районного суда было вынесено 137 решений по искам кредитных организаций с требованием о взыскании задолженности по кредитным договорам в связи с систематическим нарушением должником своих обязательств. Решениями суда с должников взыскиваются задолженность по основному долгу кредитного договора, просроченные проценты, штрафные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины.
При заключении ипотечного кредита, если заемщик нарушил условия договора о предоставлении кредитных средств, банк может взыскать неуплаченные вовремя денежные суммы за счет заложенного в ипотеку имущества (то есть обратить взыскание на заложенное имущество). В этом случае у граждан, проживающих в ипотечном жилье, прекращается право пользования жилым помещением.
Взыскание на единственное жилое помещение, принадлежащее гражданину, может быть обращено только в судебном порядке, если после возникновения оснований для обращения взыскания не будет заключено соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке (п. 3 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если в договоре об ипотеке указано условие о судебном обращении взыскания, то у заемщика-залогодателя больше шансов доказать отсутствие нарушения условий кредитного договора и отстоять свою жилую площадь. По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года. Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой, в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания (п. 3 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Если же договором об ипотеке предусмотрен внесудебный порядок, жилой дом или квартира, на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона (п. 1 ст. 59 Закона № 102-ФЗ).
При этом право пользования жилым помещением прекращается не только залогодателем, но и иными лицами, проживающими в таких жилых домах или квартирах (п. 1 ст. 78 Закона № 102-ФЗ).
Например, родители, покупая жилое помещение, берут в банке кредит на приобретение жилого помещения. При заключении кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредиту предоставляют в залог приобретаемое жилое помещение. Погашение долга по кредитному договору происходит, кроме прочего, за счет средств материнского капитала. Впоследствии у заемщика образуется задолженность перед банком. Банк подает заявление о взыскании задолженности по кредиту за счет заложенного имущества, если иными способами добиться погашения просроченной задолженности не удалось.
При такой ситуации заемщик полагает, что обращение взыскания на имущество в судебном порядке в случае истребования банком долга по кредиту нарушит права несовершеннолетних детей, проживающих в ипотечном жилье, и суд в удовлетворении иска должен отказать.
Однако договорный характер ипотеки, заключенной между банком и заемщиками, не препятствует обращению взыскания на заложенную квартиру вне зависимости от того, зарегистрирован в ней несовершеннолетний ребенок или нет. Такая позиция подтверждена судебной практикой - требования банка суд удовлетворяет, если тем доказаны факты задолженности и ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредиту. Таким образом, наличие зарегистрированных в ипотечном жилье детей заемщиков не мешает их снятию с регистрационного учета в судебном порядке в случае обращения взыскания на предмет ипотеки.
Обращать взыскание запрещено в том случае, если сумма задолженности заемщика перед банком явно несоразмерна стоимости заложенного имущества. При этом несоразмерность имеет место, если одновременно соблюдены следующие условия: сумма задолженности составляет менее 5% от стоимости предмета залога; период просрочки исполнения обязательства составляет менее трех месяцев (п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации; п. п. 1, 3 ст. 54.1 Закона № 102-ФЗ).
Светлана Спирина,
помощник председателя суда
В суд часто поступают иски от кредитных организаций с требованием о досрочном расторжении кредитного договора и обращения взыскания на предмет залога в связи с систематическим нарушением должником своих обязательств.
Так, в 2017 году судьями Ирбитского районного суда было вынесено 137 решений по искам кредитных организаций с требованием о взыскании задолженности по кредитным договорам в связи с систематическим нарушением должником своих обязательств. Решениями суда с должников взыскиваются задолженность по основному долгу кредитного договора, просроченные проценты, штрафные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины.
При заключении ипотечного кредита, если заемщик нарушил условия договора о предоставлении кредитных средств, банк может взыскать неуплаченные вовремя денежные суммы за счет заложенного в ипотеку имущества (то есть обратить взыскание на заложенное имущество). В этом случае у граждан, проживающих в ипотечном жилье, прекращается право пользования жилым помещением.
Взыскание на единственное жилое помещение, принадлежащее гражданину, может быть обращено только в судебном порядке, если после возникновения оснований для обращения взыскания не будет заключено соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке (п. 3 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если в договоре об ипотеке указано условие о судебном обращении взыскания, то у заемщика-залогодателя больше шансов доказать отсутствие нарушения условий кредитного договора и отстоять свою жилую площадь. По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года. Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой, в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания (п. 3 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Если же договором об ипотеке предусмотрен внесудебный порядок, жилой дом или квартира, на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона (п. 1 ст. 59 Закона № 102-ФЗ).
При этом право пользования жилым помещением прекращается не только залогодателем, но и иными лицами, проживающими в таких жилых домах или квартирах (п. 1 ст. 78 Закона № 102-ФЗ).
Например, родители, покупая жилое помещение, берут в банке кредит на приобретение жилого помещения. При заключении кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредиту предоставляют в залог приобретаемое жилое помещение. Погашение долга по кредитному договору происходит, кроме прочего, за счет средств материнского капитала. Впоследствии у заемщика образуется задолженность перед банком. Банк подает заявление о взыскании задолженности по кредиту за счет заложенного имущества, если иными способами добиться погашения просроченной задолженности не удалось.
При такой ситуации заемщик полагает, что обращение взыскания на имущество в судебном порядке в случае истребования банком долга по кредиту нарушит права несовершеннолетних детей, проживающих в ипотечном жилье, и суд в удовлетворении иска должен отказать.
Однако договорный характер ипотеки, заключенной между банком и заемщиками, не препятствует обращению взыскания на заложенную квартиру вне зависимости от того, зарегистрирован в ней несовершеннолетний ребенок или нет. Такая позиция подтверждена судебной практикой - требования банка суд удовлетворяет, если тем доказаны факты задолженности и ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредиту. Таким образом, наличие зарегистрированных в ипотечном жилье детей заемщиков не мешает их снятию с регистрационного учета в судебном порядке в случае обращения взыскания на предмет ипотеки.
Обращать взыскание запрещено в том случае, если сумма задолженности заемщика перед банком явно несоразмерна стоимости заложенного имущества. При этом несоразмерность имеет место, если одновременно соблюдены следующие условия: сумма задолженности составляет менее 5% от стоимости предмета залога; период просрочки исполнения обязательства составляет менее трех месяцев (п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации; п. п. 1, 3 ст. 54.1 Закона № 102-ФЗ).
Светлана Спирина,
помощник председателя суда
Культурное наследие 